NBD：《金融业发展和改革 “十二五”规划》明确指出要扩大内需、上海到泉州货运促进消费、发展消费信贷。那么，发展消费金融的基础措施是什么呢？

　　许罗德：加快个人征信体系、社会保障体系、消费文化等基础建设，是发展消费金融的基础措施。一是继续完善社会信用体系，推动个人信用信息建设，在现有的政府征信体系之外，同时培育商业化的个人信用评估机构，逐步建立社会化全面征信机制，并将个人信用信息纳入其生产、交易活动的资质评估中，大大增加不良信用行为的成本。二是深化收入分配改革和社会保障体系建设，提高个人收入，缓解居民在住房、医疗和教育等方面的压力，稳定收入增长预期，从而增强消费意愿，为消费金融业务的开展创造良好的外部环境。三是加强信用文化建设，培养消费者养成良好的信用习惯，防范信用违约的道德风险，引导其积极建立适度、合理的信用消费理念。

　　NBD：提供消费信贷的主体除了商业银行，应该还有非银行金融机构，如消费金融公司、信用卡公司等形态。在消费金融基础相对完备后，是否支持市场参与主体多元化？

　　许罗德：我认为，降低准入门槛，才能支持市场参与主体多元化，市场参与主体多元化是发展消费金融的一个重要措施。

　　目前，国内开展消费金融业务的机构主要包括汽车金融公司等。与国外相比，我国消费金融公司的设立门槛较高，《消费金融公司试点管理办法》出台以来，国内仅有4家专业性消费金融公司试点开展相关业务，总体规模占比不足5%，远低于国外1/3的通常水平。

　　在监管手段可行、安全风险可控的基础上，建议监管机构适当降低如设立消费金融公司的注册资本等市场准入门槛，更多引入民间资本，支持不同类型的市场竞争机构，以满足不同消费者的信贷需求。

NBD：消费金融属中国的金融创新业务，您认为区别于传统金融业务，在监管政策上有什么具体措施？

　　许罗德：我认为要完善针对消费金融的差别化监管政策。以信用卡为例，当前对其监管偏严，如在资本充足率的计算中，信用卡未使用授信额度主要执行高达50%的表外资产信用转换系数，上海到泉州货运一定程度上制约了信用卡业务的发展。

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