建议监管机构适当放宽对消费金融创新业务的限制。一是降低对信用卡未使用授信额度耗用资本的监管要求；二是放开对信用卡小额贷款功能的限制，使之同时具备循环贷款和小额贷款的功能；三是上海到泉州物流运逐步开展消费信贷资产的证券化试点；四是借鉴其他国家经验对信用卡项下的消费税收进行优惠。

　　此外，在包括消费金融在内的金融监管方面做出差异化的安排很有必要。我在“两会”期间提出了关于制定《非金融机构支付服务管理条例》，规范非金融支付服务市场发展的建议，为非金融支付服务市场和支付产业发展提供坚实的法律保障。

　　NBD：那么，如何引导参与各方加大消费金融发展与创新力度？

　　许罗德：重点是引导商业银行。从我国情况看，未来相当长一段时期内，商业银行仍是发展消费金融的主要力量。国内商业银行等近年推出的消费金融产品在创新和差异化方面还有提升空间。建议监管层逐步给予商业银行等在消费金融的可消费限额、消费信贷利率水平以及资金使用方式等方面更大的自主性，提高商业银行等发展消费金融的意愿和能力，完善国内消费金融的产品种类和功能。

　　商业银行一方面将发展信用卡业务积累的消费者风险评估模型，与最新的大数据技术结合，通过对银行卡消费、社交网络以及电子商务等数据的挖掘，提高风险管理水平。同时，利用互联网营销手段降低消费金融的客户发展、维护成本。在产品上，建立以消费者为对象的消费金融产品体系，从住房等转向日常消费，以消费者为核心在不同阶段提供不同的消费金融产品，从教育贷款、住房装修贷款等到医疗贷款。

NBD：又该怎样加强对消费金融创新业务的风险监控和市场引导？

　　许罗德：加强对其风险监控和市场引导，上海到泉州物流运需要通过及早建设完善的风险防控体系增强政府和商业机构发展消费金融的信心，在监管方式上实现从简单的门槛准入监管向科学动态监控转变。同时，避免鼓励过度消费的不当营销行为和低价竞争的恶性竞争行为，防止居民消费观念引导过度而引发消费金融危机

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